Desde Donald Trump voltou ao poder, a Europa tem se preocupado com sua dependência dos Estados Unidos e como poderia potencialmente ameaçar a segurança européia. Uma dessas áreas sob escrutínio são os pagamentos digitais.
O presidente do Banco Central Europeu (BCE)Christine Lagarde, disse que está alarmada.
Lagarde disse recentemente recentemente à emissora de rádio irlandesa independente, que a Europa precisaria “reduzir as vulnerabilidades que surgem da infraestrutura da plataforma de pagamento atual sendo de propriedade estrangeira” e garantir que haja uma “oferta européia disponível-apenas para o caso”.
Para ela, é “importante manter os pagamentos digitais sob nosso controle”.
Diferentes níveis de dependência na UE
Os europeus são usuários ardentes de pagamentos sem dinheiro, com 56% de todas as transações sem dinheiro na primeira metade de 2024 sendo feitas por cartão, de acordo com dados do BCE. São mais de 40 bilhões de transações.
Mas a extensão da confiança nas redes de cartões dos EUA como Visa e MasterCard varia significativamente nos Estados membros da UE.
Alguns países, como a Irlanda e a Holanda, dependem completamente de Visa e MasterCard, mostram os dados do BCE. Outros, como Alemanha e França, têm seus próprios sistemas de cartões domésticos e, portanto, são menos dependentes das empresas americanas.
Na Alemanha, o Girocard – anteriormente conhecido como CE Card – detém mais de 70% da participação de mercado, enquanto na França, os sistemas de pagamento nacionais representam quase 80%.
Quão sério é o problema?
Um especialista que oferece uma visão mais cética é Hugo Godschalk, um consultor de pagamentos com quatro décadas de experiência no setor financeiro. Ele disse à DW que, se você olhar para o tráfego total de pagamentos europeus-incluindo transações de negócios para negócios-menos de 1% em termos de fluxos de valor através dos sistemas dos EUA.
“Você realmente não pode falar de domínio nesse caso”, disse Godschalk, que é diretor administrativo da Paysys, que é uma consultoria de sistemas de pagamentos com sede em Frankfurt, Alemanha.
Ele também desafia a alegação do BCE de que os sistemas nacionais não funcionam para pagamentos transfronteiriços. Isso pode ser verdade para compras em lojas físicas no exterior, disse ele, mas não para compras on -line na Europa.
Aumento de pagamentos baseados em aplicativos
A vulnerabilidade da Europa não termina com pagamentos de cartões. Cada vez mais, os consumidores estão pagando com smartphones por meio de aplicativos, onde empresas de tecnologia americanas gostam Apple PayAssim, Google Paye o PayPal lidera o mercado.
Esses pagamentos baseados em aplicativos já representam quase 10% de todas as transações de varejo, o economista-chefe do BCE, Philip Lane, disse à audiência durante uma conferência em Cork, Irlanda, em março deste ano, e as taxas de crescimento anuais que existem nos dois dígitos.
Os europeus estão testemunhando uma “mudança global em direção a um sistema monetário mais multipolar, com sistemas e moedas de pagamentos cada vez mais exercendo instrumentos de influência geopolítica e jurisdições concorrentes” que procurariam afirmar sua independência de “poderes monetários estrangeiros”, disse ele.
“Essa dependência expõe a Europa a riscos de pressão econômica e coerção e tem implicações para nossa autonomia estratégica, limitando nossa capacidade de controlar aspectos críticos de nossa infraestrutura financeira”, alertou Lane.
O modelo da Rússia poderia funcionar para a Europa?
O que continua sendo um experimento pensado na Europa já se tornou realidade na Rússia. Depois do Invasão da Ucrânia Em 2022, Visa, MasterCard, American Express e PayPal, todas as operações na Rússia. Mas Presidente Vladimir Putin preparou -se para esse cenário.
“Ele já havia exigido anos antes que o processamento de visto doméstico e transações de MasterCard deve ocorrer na Rússia”, disse Godschalk. Isso significa autorização, limpeza e assentamento são todos tratados pelos processadores russos.
Como resultado, os russos poderiam continuar usando seus cartões de visto e mastercard emitidos no país – mas apenas dentro do país.
Essa abordagem também pode servir como uma solução temporária para a Europa, sugere que Godschalk, pois permitiria que os pagamentos intra-europeus de cartões ignorassem as redes de vistos e mastercard, dificultando a interrupção das empresas da UE.
Mas a implementação desse sistema não é uma correção rápida. A introdução de regulamentação ou legislação em toda a UE para esse efeito levaria pelo menos dois a três anos, acrescentou Godschalk.
Esperando pelo ‘euro digital’
Godschalk acredita que os avisos do BCE sobre as dependências de pagamento são parcialmente uma estratégia para promover a idéia de um chamado Euro digital -Uma moeda emitida pelo banco central que, como dinheiro, não possui risco de crédito.
Por outro lado, o dinheiro em contas bancárias é criado por bancos comerciais e é teoricamente menos seguro. Se um banco falhar, o dinheiro poderá desaparecer – embora o seguro de depósito normalmente proteja os clientes de tais perdas.
O BCE trabalha no projeto do euro digital desde 2021. A Comissão Europeia apresentou um projeto de lei em junho de 2023mas o Parlamento Europeu ainda não o aprovou.
As perguntas -chave permanecem sem resposta, como se todos os bancos deverão oferecer contas digitais do euro e se os comerciantes devem aceitá -los. Como resultado, o lançamento do euro digital permanece incerto e pode levar anos.
Até agora, o setor bancário mostrou pouco entusiasmo, temendo que perdesse partes de seus negócios. E os consumidores não receberam razões convincentes para mudar para um novo sistema, observou Godschalk.
Wero: um sistema de pagamento europeu em sua infância
Um projeto lançado em 2020 e chamado European Payments Initiative (EPI) também está trabalhando em uma alternativa caseira aos sistemas de pagamento dos EUA. Reúne bancos europeus e prestadores de serviços de pagamento de vários países.
O novo sistema de pagamentos da iniciativa é chamado Wero e foi lançado em julho de 2024. Alguns bancos alemães já suportam pagamentos móveis via Wero. Ao contrário das transferências de arame tradicionais, o Wero não requer um IBAN de 22 dígitos. Em vez disso, os usuários podem enviar dinheiro usando um número de telefone celular ou endereço de e -mail – semelhante ao modo como o PayPal funciona.
O problema? Quase ninguém ouviu falar disso. Uma pesquisa realizada em outubro de 2024 pelo portal de comparação de preços alemães Verivox descobriu que quase 90% dos 1.000 entrevistados na Alemanha disseram que não sabiam o que é Wero.
E quanto a uma rede européia de cartão de crédito?
Isso levanta a questão de por que a Europa não conseguiu construir sua própria rede de cartão de crédito para rivalizar com os gigantes americanos.
Godschalk observou que várias tentativas foram feitas para estabelecer um sistema de cartas europeias, mas o interesse notavelmente nos principais países como a Alemanha e a França tem sido baixo, principalmente porque os volumes de transações transfronteiriços são relativamente pequenas.
No final, a maioria dos sistemas domésticos foi vendida – ironicamente, para as empresas americanas.
Este artigo foi originalmente escrito em alemão.
